
Obligaciones de los acreedores y las agencias de información crediticia en virtud de la FCRA
En 1970, el Congreso aprobó la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) para proteger a los consumidores y regular el uso y la difusión de la información crediticia. La FCRA se aprobó para hacer frente al crecimiento de la industria de informes de crédito, que recopilaba "informes de crédito de los consumidores" e "informes de investigación de los consumidores" sobre las personas. La FCRA fue la primera ley federal que reguló el uso de información personal por parte de empresas privadas. La FCRA otorga a los consumidores el derecho a saber qué contienen sus informes crediticios y exige que cualquiera que deniegue a una persona un crédito, seguro o empleo debido a lo que figura en su informe crediticio, le diga de dónde ha sacado la información y cómo ponerse en contacto con el emisor.
La FCRA tiene poder sobre las empresas de informes de los consumidores, las oficinas y las agencias que se comportan de una manera que afecta a los asuntos de crédito e informes de cada persona en los Estados Unidos. Como todo el mundo sabe, la información suministrada a través de un informe de crédito es utilizada por los propietarios para el alquiler, los empleadores para comprobar la fiabilidad y los acreedores para préstamos y tarjetas de crédito.
En general, los consumidores deben preocuparse por dos categorías de agentes: 1) los proveedores y 2) las agencias de información crediticia ("ACC").
MUEBLES
Los suministradores hacen exactamente lo que el término sugiere: proporcionan información relativa a los consumidores a una o más agencias de informes de los consumidores para su inclusión en un informe del consumidor". La FCRA exige a los suministradores que proporcionen a las CRA información exacta sobre los consumidores. Como parte del cumplimiento de sus obligaciones de proporcionar información exacta a las CRA, los proveedores están igualmente obligados a corregir y actualizar rápidamente la información, notificar a las CRA las controversias, notificar las cuentas cerradas voluntariamente y proporcionar las fechas de morosidad.
La FCRA también exige a los proveedores que notifiquen a los consumidores cuando faciliten información negativa sobre el consumidor a una CRA. La notificación debe realizarse a más tardar 30 días después de facilitar la información y debe incluir determinada información.
La FCRA exige a los proveedores que establezcan y apliquen políticas y procedimientos razonables por escrito en relación con la exactitud e integridad de la información sobre el consumidor facilitada a las agencias de calificación crediticia.
Con respecto a las disputas de los consumidores, la FCRA exige que el proveedor lleve a cabo una investigación razonable de una disputa presentada directamente al proveedor por un consumidor en relación con la exactitud de cualquier información contenida en un informe del consumidor. Del mismo modo, si un consumidor presenta una disputa a una CRA, el proveedor debe investigar la información en disputa, revisar toda la información pertinente proporcionada por la CRA y comunicar los resultados de su investigación a la CRA. Por lo general, el proveedor dispone de 30 días a partir de la fecha en que el consumidor presentó la impugnación ante la CRA para completar su investigación y efectuar las notificaciones oportunas.
CRAs
Las agencias de información crediticia (CRA, por sus siglas en inglés) se dedican a recopilar informes sobre particulares para empresas como compañías de tarjetas de crédito, bancos, empleadores, arrendadores y otros. La FCRA exige a las agencias que sigan "procedimientos razonables" para proteger la confidencialidad, exactitud y pertinencia de la información crediticia. Las tres principales agencias de información crediticia de Estados Unidos son Experian, Trans Union y Equifax. También hay muchas agencias de información crediticia más pequeñas que suelen concentrarse en informar sobre personas que viven en determinadas regiones del país.
Las empresas de informes crediticios están obligadas a seguir "procedimientos razonables para garantizar la máxima exactitud posible" de la información contenida en sus informes. Las agencias de informes de los consumidores deben corregir o eliminar la información inexacta, incompleta o no verificable. La información inexacta, incompleta o no verificable debe eliminarse o corregirse, normalmente en un plazo de 30 días. Sin embargo, una agencia de informes de los consumidores puede seguir facilitando información cuya exactitud haya verificado.
PROTECCIÓN DE SUS DERECHOS EN VIRTUD DE LA FCRA
Los consumidores tienen derecho a presentar una impugnación y solicitar una investigación si descubren un error en un informe crediticio. Como se ha descrito anteriormente, tanto la agencia de información crediticia como el proveedor tienen la responsabilidad de corregir la información inexacta o incompleta. Cuando un consumidor (o su abogado) presenta una impugnación, la agencia de informes de crédito debe investigar los elementos en cuestión, normalmente en un plazo de 30 días, a menos que la impugnación se considere inadmisible. 30 días, a menos que la disputa se considere frívola.
Si un consumidor puede demostrar que un proveedor o una CRA ha incumplido sus obligaciones en virtud de la FCRA, el consumidor puede tener derecho a recuperar los daños sufridos como consecuencia de ello, los daños legales y los honorarios y costas de los abogados. Es importante que la persona evite presentar demandas que no tengan fundamento, ya que pueden considerarse frívolas. Aunque las posibilidades de éxito dependen de las pruebas, un abogado ayudará a proteger los derechos del consumidor.