Las deudas pueden ser una pesada carga para muchas personas, y tratar con los acreedores a menudo puede exacerbar el estrés y la ansiedad. Aunque los acreedores tienen derecho legal a cobrar deudas, ciertas prácticas están prohibidas para proteger a los consumidores del acoso. Muchos estados han promulgado normas adicionales destinadas a prevenir el acoso de los acreedores, garantizando que las personas que se enfrentan a dificultades financieras sean tratadas con dignidad y respeto.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una ley federal que establece una norma nacional para limitar lo que pueden hacer los acreedores. La FDCPA se actualizó por última vez en 2010(15 U.S.C. § 1692). Los cambios en la tecnología, los métodos de comunicación y el comportamiento de los acreedores han llevado a los estados a promulgar sus propias restricciones.
El abogado Mathew Higbee, que representa a personas que luchan contra las deudas, afirma que las leyes estatales complementan las federales y, en muchos casos, ofrecen mayores protecciones. "La FDCPA es un buen punto de partida, pero muchos estados, en particular California y Florida, han añadido fuertes niveles adicionales de protección", dice Higbee. Estas normativas complementan las leyes federales, como la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), pero a menudo ofrecen protecciones adicionales adaptadas a las necesidades específicas de los residentes de cada estado.
El papel de la normativa estatal en el cobro de deudas
Las leyes estatales varían en su enfoque de la regulación del cobro de deudas, pero el objetivo principal es el mismo: impedir que los acreedores y los cobradores de deudas utilicen tácticas abusivas, injustas o engañosas para recuperar el dinero. Muchos estados han implementado sus propias versiones de la FDCPA, y algunas van más allá de lo que ordena la ley federal. Estas normativas están diseñadas para proteger a las personas de verse abrumadas por prácticas de cobro de deudas que pueden ser emocional y psicológicamente perjudiciales.
Disposiciones comunes de las leyes estatales de cobro de deudas
1. Límites de la frecuencia de contacto
Las leyes estatales suelen imponer restricciones a la frecuencia con la que un acreedor o cobrador puede ponerse en contacto con un deudor. Estas leyes están diseñadas para evitar el acoso mediante llamadas, cartas u otras comunicaciones repetidas. Por ejemplo, muchos estados exigen que los acreedores y las agencias de cobro sólo puedan ponerse en contacto con los deudores durante determinadas horas, como entre las 8 a.m. y las 9 p.m. También pueden limitar el número de veces que pueden ponerse en contacto con un deudor en un período específico.
2. Prohibición de amenazas e intimidación
Muchos estados imponen leyes que impiden a los cobradores utilizar amenazas de violencia, acciones legales o vergüenza pública para presionar a las personas a pagar sus deudas. Por ejemplo, es ilegal que los cobradores amenacen con embargar salarios o propiedades a menos que tengan derecho legal a hacerlo. Además, está prohibido el lenguaje acosador o intimidatorio, como afirmar que el deudor será detenido o encarcelado.
3. Restricciones para contactar con terceros
La normativa estatal puede limitar la capacidad de los acreedores o de las agencias de cobro para hablar de la situación financiera de un deudor con terceros, como familiares, amigos o familiares.
empleadores, a menos que el deudor haya dado su consentimiento explícito. Esta disposición ayuda a proteger la intimidad del deudor y evita situaciones embarazosas innecesarias.
4. Derecho de impugnación y solicitud de validación
Muchos estados conceden a los consumidores el derecho a impugnar deudas y solicitar la validación de la deuda en cuestión. Si un deudor cree que no debe la deuda o que el importe es inexacto, la normativa estatal suele darle derecho a solicitar una prueba de la deuda. Los acreedores o cobradores deben entonces detener sus gestiones de cobro hasta que aporten la verificación. Esta normativa impide que los consumidores se vean obligados a pagar deudas que no deben o que no pueden verificar.
5. Prohibición de comportamientos acosadores
El acoso adopta muchas formas, desde llamadas telefónicas excesivas hasta tácticas engañosas diseñadas para confundir al deudor. Las leyes estatales suelen prohibir el uso de lenguaje abusivo, las llamadas a horas intempestivas o el uso de prácticas engañosas para inducir a las personas a pagar más de lo que deben. Algunos estados tienen incluso leyes de "cese y desistimiento", que permiten a los consumidores impedir que los acreedores o cobradores se pongan en contacto con ellos después de que el deudor lo solicite por escrito.
6. Recursos legales y sanciones por infracciones
Si un acreedor o cobrador infringe la normativa estatal, los consumidores suelen tener derecho a emprender acciones legales. Las leyes estatales ofrecen recursos como indemnizaciones monetarias por acoso, angustia emocional u otras infracciones de la ley. Estos recursos actúan como elemento disuasorio para los acreedores y cobradores que, de otro modo, podrían aprovecharse de personas vulnerables. En algunos estados, los consumidores también pueden denunciar el acoso a las autoridades reguladoras, que pueden investigar e imponer sanciones a las empresas infractoras.
Ejemplos de normativas estatales específicas
1. California
California ha promulgado una de las normativas estatales más completas en materia de cobro de deudas. La Ley Rosenthal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas refleja la FDCPA federal, pero ofrece protecciones adicionales, incluida una disposición que prohíbe a los acreedores utilizar tácticas engañosas, como la falsificación de documentos. California también limita las horas durante las cuales los acreedores pueden ponerse en contacto con los consumidores y obliga a que cualquier comunicación con el consumidor sobre una deuda se haga por escrito si así se solicita.
2. Nueva York
La Ley de Procedimientos de Cobro de Deudas de Nueva York prohíbe a los acreedores y cobradores utilizar declaraciones engañosas o equívocas, y les obliga a facilitar a los deudores información específica sobre la deuda, incluido el nombre del acreedor original y el importe total adeudado. Además, Nueva York permite a los consumidores solicitar una prueba escrita de la deuda y prevé recursos en caso de infracción.
3. Texas
En Texas, la Ley de Cobro de Deudas de Texas se ajusta estrechamente a la FDCPA, pero incluye protecciones adicionales para el consumidor. En particular, permite a los consumidores presentar quejas ante la Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor del estado si creen que se han violado sus derechos. La ley de Texas también ofrece a los deudores la oportunidad de oponerse a embargos de salarios u otras acciones emprendidas por los acreedores.
4. Florida
Florida cuenta con disposiciones únicas para proteger a los consumidores de los abusos en el cobro de deudas. La Ley de Prácticas de Cobro de Deudas del Estado(Título XXXIII, Capítulo 559) prohíbe a los acreedores recurrir a amenazas o intimidaciones y obliga a los cobradores a abstenerse de llamar a los lugares de trabajo de los consumidores si se les ha informado de que el deudor no está autorizado a recibir llamadas personales en horario laboral. Florida también protege a los residentes para que no se les embargue el sueldo hasta haber agotado todas las vías legales.
Cómo pueden protegerse los consumidores
Aunque la normativa estatal ofrece sólidas protecciones, es esencial que los consumidores conozcan sus derechos. Si está siendo acosado por acreedores, aquí tiene algunas medidas que puede tomar:
- Lleve un registro: Documente todos los contactos que tenga con los acreedores, incluidas llamadas telefónicas, cartas y mensajes.
- Envíe una carta de cese y desista: Si quiere dejar de ponerse en contacto con un cobrador, envíele una solicitud por escrito para que cese la comunicación.
- Solicite la validación: Si cree que una deuda es incorrecta o fraudulenta, pida al cobrador que la valide por escrito.
- Conozca sus derechos: Familiarícese con las leyes federales y estatales que le protegen del acoso de los cobradores de deudas.
- Busque asistencia jurídica: Si el acoso persiste, consulte con un abogado especializado en leyes de protección al consumidor para explorar sus opciones para responsabilizar al acreedor.
Qué hacer si un acreedor le acosa
La buena noticia para los deudores es que tanto la ley estatal como la federal prevén que el demandante (deudor) reciba una indemnización en concepto de honorarios de abogado en cualquier acción en la que se considere que el demandante ha ganado. "Esta disposición de "desplazamiento de honorarios" crea un fuerte incentivo para que los abogados acepten casos de acoso de acreedores en contingencia", dice la abogada Melissa Clark. Esto significa que la mayoría de las víctimas de acoso de acreedores no tendrán que pagar de su bolsillo la contratación de un abogado. "Así que si usted cree que un cobrador de deudas está violando sus derechos, póngase en contacto con un abogado para una consulta gratuita", dijo Clark. "Puede que el cobrador acabe pagándole o condonándole la deuda".
