Si ha atravesado una mala racha financiera y tiene dificultades para hacer frente a sus pagos, es fácil que sus cuentas se retrasen. Con el tiempo, sus deudas pueden ser enviadas a cobranza, y usted podría enfrentarse a una situación legal. Esto podría dar lugar a una citación judicial, y pronto, usted se encontrará siendo demandado por sus acreedores. Si ganan, una parte significativa de su sueldo puede empezar a ir directamente a ellos.
Lo más probable es que todo esto empezara porque sus finanzas ya estaban bajo presión. Este proceso, conocido como embargo de salario, puede complicar aún más las cosas. Pero no se preocupe, aún tiene derechos y puede haber formas de reducir o detener el embargo.
ha ayudado a decenas de miles de clientes con problemas financieros y tiene la experiencia para ayudar con esta difícil situación. El abogado Mathew Higbee dice que lo peor que hace la gente cuando recibe un embargo es "nada". "Desafortunadamente, los embargos son reales e ignorarlos no hace que desaparezcan", dijo Higbee. "Los embargos pueden aumentar en gran medida la presión financiera y el estrés de una persona, así como causar vergüenza significativa".
"Una de las mejores cosas que una persona puede hacer es adelantarse al problema intentando negociar con los acreedores antes de que las cosas lleguen a un embargo", dijo la abogada Naomi Sarega, que ayuda a la gente a saldar sus deudas. "Nuestro bufete puede sacar a un cliente típico de varios años más rápido de lo que lo haría de otra manera y, lo que es más importante, evitar que el cliente termine con un embargo".
¿Cuándo se puede embargar el salario?
Los acreedores no suelen empezar inmediatamente a embargarle el sueldo si no paga. Suelen intentar primero otros métodos de cobro, y el embargo del salario sólo puede producirse si fracasan esos esfuerzos, o si su deuda está próxima a prescribir (el periodo tras el cual ya no puede ejecutarse el cobro de la deuda).
Si tiene préstamos garantizados, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, los acreedores pueden intentar primero embargar o ejecutar su propiedad para venderla y recuperar su dinero. Si la venta no cubre la totalidad de la deuda, podrían embargar su salario para recuperar el saldo restante.
Antes de poder embargarle el sueldo, los acreedores deben demandarle y obtener una sentencia judicial. Esta sentencia detallará cuánto debe, incluida la deuda original, los intereses y las tasas. Con la orden judicial, el acreedor puede pedir a su empleador que retenga parte de su salario.
Sin embargo, algunas deudas, como los préstamos estudiantiles impagados, los impuestos atrasados, la manutención de los hijos o la pensión alimenticia, pueden dar lugar a un embargo administrativo del salario (AWG), que no requiere una orden judicial.
Opciones para reducir o detener el embargo de salario
Si le embargan el sueldo, hay varias opciones para evitarlo o reducir la cantidad embargada. Antes de tomar cualquier acción, es una buena idea consultar con un abogado para entender sus derechos y opciones. Higbee & Associates ofrece consultas gratuitas. Si usted está
Si no está seguro de por dónde empezar, la Corporación de Servicios Jurídicos (Legal Services Corporation), una organización sin ánimo de lucro, puede ayudarle a encontrar asistencia jurídica gratuita o de bajo coste.
1. Uno de los primeros pasos que debe dar es ponerse en contacto con el acreedor que intenta embargarle el sueldo. Es posible que pueda negociar un pago mensual más bajo o saldar la deuda por una cantidad inferior a la que debe. Los abogados expertos en esta materia suelen encargarse de este asunto en función de sus posibilidades, lo que significa que no cobran a menos que consigan negociar un acuerdo que usted acepte.
2. Presente una solicitud de exención Muchos estados le permiten presentar una solicitud de exención, que podría reducir o detener el embargo de salario en función de su situación personal y financiera. Por ejemplo, si usted es cabeza de familia con personas a su cargo, podría estar exento del embargo en determinadas circunstancias.
3. Impugnar el embargo Puede impugnar el embargo de salario por varios motivos. Por ejemplo, si su empleador retiene una cantidad superior a la legalmente permitida, o si el acreedor no ha seguido el procedimiento correcto, usted puede tener un caso. Asegúrese de revisar cuidadosamente cualquier documento judicial para confirmar que la deuda es realmente suya. Si el acreedor está tratando de cobrar una deuda que usted ya ha pagado o que fue cancelada en quiebra, esto podría ser una razón válida para detener el embargo.
4. Consolidar o refinanciar su deuda Consolidar o refinanciar su deuda implica pedir un nuevo préstamo para pagar las deudas existentes. Aunque esto puede resultar difícil si ya le están embargando el sueldo, aún es posible. Es posible que pueda obtener un préstamo garantizado, como un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, para pagar a sus acreedores. Pero tenga cuidado: utilizar su casa como garantía conlleva riesgos importantes si no puede devolver el préstamo.
5. Hable con un abogado sobre otras opciones. A veces es posible anular la sentencia que dio lugar al embargo basándose en una notificación indebida o en razones de equidad. Algunas personas optan por contratar a un abogado para que elabore un plan de alivio financiero que implique trabajar con todos los acreedores de la persona para que acepten pagos reducidos (liquidación de la deuda), lo que garantiza que todos los acreedores cobren algo mientras la persona sigue pudiendo vivir y pagar las facturas.
Límites del embargo de salarios
La ley federal impone límites a la cantidad de ingresos que pueden embargarse. En general, los siguientes tipos de ingresos están protegidos del embargo:
- Prestaciones de invalidez, jubilación y supervivencia de la Seguridad Social
- Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
- Ayuda Temporal para Familias Necesitadas (TANF)
- Asistencia general
- SNAP (cupones para alimentos)
- Prestaciones del seguro de desempleo
- Prestaciones para veteranos
- Pensión alimenticia
- Pensión alimenticia/mantenimiento
Algunas formas de ayuda federal también pueden estar exentas de embargo, y su estado puede tener protecciones adicionales.
Para los ingresos que pueden embargarse, la cantidad suele basarse en un porcentaje de su renta disponible, que es la cantidad que lleva a casa después de impuestos y otras deducciones obligatorias. Los límites dependen del tipo de deuda:
- Deuda del consumidor: El embargo está limitado al 25% de su renta disponible, o a la cantidad en que su renta disponible exceda de 217,51 $ (30 veces el salario mínimo federal). Esta cantidad puede cambiar si se ajusta el salario mínimo.
- Manutención de los hijos o pensión alimenticia: Hasta el 60% de tu renta disponible (el 50% si mantienes a otro cónyuge o hijo). Si te retrasas más de 12 semanas, el límite podría aumentar un 5% adicional.
- Préstamos federales para estudiantes: Hasta el 15% de tu renta disponible.
- Impuestos atrasados: Hasta el 15% de su renta disponible.
Ten en cuenta que se trata de límites federales. Los estados pueden tener normas más estrictas o protecciones adicionales, por lo que es importante conocer también las leyes locales.